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    现金贷受重拳监管经营贷迎发展之

      发布时间:2017-12-15 18:47

      12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》),明确了“现金贷”业务开展必须遵循的六大原则,并对高额息费、不当催收、多头借贷、风险扩散等问题作了详细规范。

      现金贷存在的主要问题是:利率畸高、无特定场景依托、暴力催收等。在利率定价方面,现金贷普遍超出司法机构认可的36%的民间借贷利率上限,被长期诟病为“高利贷”;同时,现金贷的无场景应用与借款指定用途,使其融资资金流向缺乏约束,极易进入“校园贷”、“首付贷”等敏感区域,对社会稳定和经济产业结构健康产生不利影响;另外,伴随长期奉行的高利率覆盖坏账损失的运营准则,以及现金贷的贷后管理充斥着暴力催收等法外行为,践踏了法律红线。

      判断互金平台是否受影响,首先要判断平台是否涉及现金贷业务。现金贷整治将对从事现金贷业务的互金平台产生重大影响,而嘉石榴从未开展过现金贷业务,而是依托卓尔集团打造的供应链生态体系,专注为有经营需求的中小微企业和个体商户提供金融服务,切实以金融服务支持实体经济发展。嘉石榴的资产端,均有成熟的商贸供应链交易场景依托以及清晰确定的融资资金用途约定。资产端融资成本从未超过年化18%,大部分的借款实际的利率只有年化12%-15%,符合监管机构对金融服务应以低成本有效支持实体经济发展的政策导向。

      监管机构对现金贷业务的整治要求,与嘉石榴扎根成熟交易场景、支持实体经济的战略定位不谋而合,现金贷业务的整顿也将引导投资者关注规范运作、稳健经营的平台,嘉石榴将脱颖而出。

      在此次现金贷整顿通知中,明确提出“加大力度,进一步规范银行业金融机构参与‘现金贷’业务”,具体内容包括:银行不得为无放贷资质的机构提供资金、“助贷”业务应回归本源不得变相兜底、银行不得参与投资“现金贷”“校园贷”“首付贷”等资产。将银行等金融机构的业务行为也纳入此次整顿的规范意见中,正体现了监管层对现金贷市场监管的全局性和严肃性。一方面,目前助贷业务模式存在放贷机构将授信审查、风险控制等核心业务外包,降低风控质量导致坏账风险向金融系统链式传递的问题,整顿意见的出台,从根本上对这种“银行资金+助贷授信”变相突破牌照监管原则的模式进行了限制。另一方面,首付贷、校园贷等业务的恶性膨胀,对社会稳定以及国家经济结构健康发展军起到破坏作用,彻底规范切割此类业务,能充分发挥银行在稳定金融体系中的主导作用,并对金融创新发展起到积极引导作用。

      通知结合互联网金融整治的政策部署,在第四部分明确提出“持续推进,完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理”,对网贷平台提出四项禁令,互金平台应结合通知要求进一步规范自身业务。对于通知第四部分禁止的业务行为,卓尔金服与嘉石榴均从未实施,这切合嘉石榴坚持的以合规为核心、以长期稳健发展为经营目标的企业定位。嘉石榴平台业务集中围绕卓尔集团的商贸物流供应链展开,在交易场景内面向特定融资需求用户,并明确约束融资资金用途,从未涉足首付贷和场外配资,也从未撮合银行业等金融机构资金参与p2p借贷。借助卓尔集团在供应链信息数据和场景生态上的优势,卓尔金服构建了一个从需求到风控、到融资、到融资后管理,都可在卓尔体系内完成的供应链闭环生态,未引入第三方“助贷”机构,也从未通过任何外部不合规的大数据交换验证泄露用户隐私信息。

      今年7月份全国金融工作会议,要求金融工作回归本源,脱虚入实。十九大报告进一步强调金融机构增强服务实体经济能力,提升资本的供给效率和资源的配置效率,特别指出要将绿色金融、现代供应链等领域培育新的增长点。强化金融服务实体经济的能力,前提必须是维护金融体系稳定、充分防范金融系统性风险。此次现金贷整顿通知的出台,明确了监管机构对于暴力催收、多头借贷、畸高利率的现金贷业务持否定态度,并对防控现金贷可能引发的系统风险采取了具体的措施是一次对金融体系监管空白区域的正本清源的整肃行动。

      监管机构规范现金贷业务市场主体的经营行为,将有利于具备场景依托和发展潜力的经营贷业务健康发展。深耕经营贷的卓尔金服及嘉石榴,将迎来行业发展所期待的春天。